不比不知道，一比吓一跳。5月底中国银保信发布的报告显示，新能源汽车平均保费比传统燃油汽车高21%。同时，新能源汽车当前在理赔方面却存在“高投保，低理赔”的现象，这让新能源汽车车主们甚为困惑。全媒体记者留意到，随着当前我国新能源汽车保有量持续增长，针对纯电动车的专属保险已成广大新能源汽车主的迫切需求，银保监会近日表示，新能源汽车条款已初步征求过行业和有关专家意见，将力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

现状：新能源汽车高投保低理赔

据中国银保信发布的最新报告显示，新能源汽车平均保费比燃油车高21%，而案均赔款新能源汽车略高于非新能源汽车的2.8%；同时，家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7%。从单均保费看，购置价在10万~30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。太平洋车险广州公司的一位工作人员告诉记者，当前数据显示新能源汽车的出险频率较高，与近年来新能源汽车多投放于共享汽车领域，网约车快速发展有关。“这些共享车辆会购买齐全各种保险，但高频次的使用率，使其发生事故出险的频率也会相对较高。”

补贴前后售价

保费相差巨大

新能源汽车商业保险比燃油车贵也被车主质疑。记者从市场上留意到，当前在多重补贴之下，10多万元就可以买到一辆续航长达450km以上的纯电动汽车。但不少车主发现，新能源汽车车险报价却很贵。以一辆官方指导价为19.98万元左右的纯电动汽车为例，在获得各项补贴后实际只需不到10万元可以买到。但是在购买一年全保时，大部分保险公司还是按照车辆补贴前的售价进行计算。如此一来，按补贴前后不同算法，保费相差大概2000元左右。

阳光保险的相关人士表示，由于目前还没有新能源汽车的专属保险，新能源汽车在投保时只能按照燃油车的保险条款进行投保，大多数还要按补贴前的车价进行投保。记者在本地新能源汽车经销商店采访时也发现，因为不同的新能源汽车品牌与不同的保险公司合作，车险的计费方式也不同。只有少部分保险公司是按照车辆补贴后的开票价格，或是车管所的登记价格来进行保费计算。由于没有明确的规定，各保险公司按自行规定来计算，就造成了现时的价格“混乱”。

高投保低理赔

车险不够“保险”

在采访中记者还发现，由于新能源汽车与燃油车的构造不同，当前新能源汽车的各项保险内容是按传统燃油汽车来购买的，并不能体现新能源汽车的特点。因没有相适应配套的专属车险，依旧套用燃油车的理赔标准，已造成了许多的理赔争议，目前的车险并不能真正地给新能源汽车“保险”。据太平洋保险公布的数据显示，按过往理赔案例统计，新能源汽车动力电池远比传统发动机脆弱，核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。由于目前纯电动车技术不稳定，出事故概率更大。

在保费计算时，新能源汽车通常会贵一些，而在实际理赔时，很多车主却发现了“低理赔”的情况：即大多数保险公司对新能源汽车采用“按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”的处理办法，导致车主很糟心。

一家自主品牌新能源汽车维修厂的理赔专员表示，由于新能源汽车的修复及理赔标准，与传统燃油汽车有很大不同，使得保险公司和车主在处理理赔时分歧颇大。

展望：

专属险种“难产”？

银保监会：将加速落地

记者留意到，关于新能源汽车专属险种的呼声自2017年就开始，相关征求意见稿也已出台了近两年时间，至今还没有最终落地。银保监会5月27日公布的数据显示，2019年我国车险保费收入8189亿元，占财险业总保费收入的63%。我国新能源汽车虽然增速较快，但总体保有量比较小，2019年全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

这意味着，去年每100辆上保的汽车中，新能源汽车占比不到两辆。简而言之，因新能源汽车还未完全市场化普及，只占了一个很小的比重，也造成目前新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分。

业内人士表示，由于保险公司自身数据和技术积累有限，可参考数据以及经验方面的不充分，对新产品开发、保险勘定、费率厘定和理赔成本等均有挑战，以上多种因素造成了新能源汽车险专属条款的“难产”。银保监会也指出，当前车险环节的高定价、高手续费、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。不过好消息是，专属险种已经在“路上”。银保监会近日对外表示，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源汽车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

[链接] 新能源汽车险种怎么选？

在暂时没有专属保险的情况下，新能源汽车车主该如何选择合适险种保障车辆？记者留意到，除了交强险是必买险种外，目前商业险中，车损险、第三者责任险都是建议购买险种，车主可根据自身情况选择险种。值得注意的是，当前险种中的“涉水险”，并不适用于新能源汽车，其保险范围实际上是“发动机特别损失险”，纯电动汽车只有电机和电池不在保障范围之内。

此外，对于纯电动汽车最重要的是“三电”。虽然目前保险公司还没有专门针对新能源汽车电池的险种，但别忘了汽车厂家对新能源汽车的电池有较长质保，部分甚至还有终身质保的承诺，因此，一旦电池出现问题，找厂家要比找保险公司更合适。

【记者观察】

中国新能源汽车市场飞速发展，纯电动汽车更是新能源汽车的主要驱动力。据中保信数据，当前国内保险业承保的新能源汽车数量年均增长超过七成。在这样的大环境下，也有让不少车主郁闷的事儿。最经典的案例是，有的新能源汽车车主按20万元的高价给爱车投了保，实际理赔时，保险公司却按不到10万元给车辆进行赔付。且如果车主由于驾驶不当导致动力电池损坏，4S店给出的电池更换费用非常高。譬如蔚来ES8的动力电池报价约为10万元，特斯拉的电池更换需要超过20万元!加上工时费……热卖的特斯拉近年来想通过“降保费”来吸引更多用户，也未能如愿。可以说，新能源汽车的保险风控难度远大于传统燃油车。

当前消费者和保险公司，都迫切期待新能源汽车专属险条款的出台。从行业角度看，专属险也有利于新能源行业健康成长。此次银保监会放话后，新能源汽车专属险有望尽快落地。

【延伸阅读】 UBI车险将获推进

银保监会副主席黄洪近日表示，银保监会将在2020年适当的时机正式实施车险综合改革。这引发业内广泛关注，未来车险会是什么样？记者留意到，银保监会从2018年9月开始进行车险费改，今年则在全国银行业保险业监督管理工作会上要求“健全商业车险费率市场化形成机制”；4月银保监会财险部正式下发《示范型商业车险精算规定(征求意见稿)》，并向各财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》。银保监会表示，下一步将按照人民导向、市场导向、发展导向，渐进方式推进车险综合改革，把坚持以人民为中心和高质量发展作为评价标准，为保险消费者提供更好的车险保障服务。

据悉，今年疫情期间大量车辆停驶闲置，业内关于车险按天或者里程收费的呼声变高。这种根据车辆使用频率的数据来计算车险的保费，即UBI，在国外发展相当成熟，而中国的UBI车险也在推广发展阶段。据悉，由众安保险、平安保险联合推出的国内首个互联网车险品牌就是采用大数据技术精准描摹用户画像，并通过收集车主的驾驶习惯、车辆信息、居住地区、家庭成员等信息多维度定价。随着中国的UBI车险推进，未来车险的投保将更加灵活。

来源：文/图 广州日报全媒体记者 邓莉